Zelf pensioen opbouwen als zzp’er: zo doet Loïs (24) dat

Pensioen een ver-van-je-bedshow? Voor Loïs Moolenaar (24) niet. Als zzp’er moet ze zelf zorgen voor haar pensioen. Hoe pakt Loïs dat aan? En waarom besteedt ze al vanaf haar 21e aandacht aan haar pensioen? “Ik wil later graag tegen mijn kinderen en kleinkinderen zeggen: we gaan met z’n allen naar Disneyland, oma trakteert.”

Al tijdens haar studie commerciële economie begint Loïs Moolenaar voor zichzelf. Ze beheert de sociale media van (grote) organisaties. Dat gaat van het bedenken van een strategie tot de uitvoering: teksten schrijven, foto’s posten en de interactie met volgers. Daarvoor werkt ze samen met een team van andere freelancers. “Ik heb eigenlijk nooit écht voor een baas gewerkt”, vertelt Loïs. “Op wat bijbaantjes na.”

Het ondernemen bevalt haar zo goed dat ze er na haar studie mee doorgaat. “Ik vind het heerlijk om zelf te kunnen bepalen hoe laat ik begin en stop met mijn werk. Toevallig zijn mijn vriend, ons zoontje van vijf maanden en ik net terug van een vakantie in Egypte. We kwamen gisteravond thuis. Dan gun ik mezelf nog een extra dagje bijkomen. Aan die vrijheid hecht ik veel waarde.”

Geen moment spijt

Als ze begint met freelancen, wijst haar vader haar al op het belang van pensioen. Hij was jarenlang registeraccountant, en dus goed thuis in financiën. ‘“Als je straks fulltime gaat ondernemen, moet je zelf aan je pensioen denken. Dat regelt niemand voor je.’ Die boodschap van m’n vader zat altijd in mijn achterhoofd.”

Haar boekhouder wijst haar ook op het mogelijke belastingvoordeel dat ze krijgt als ze aanvullend pensioen opbouwt. Dus besluit Loïs een pensioenadviseur in te schakelen. “Ik geloof heel sterk in het specialisme van anderen. Zelf weet ik door mijn studie wel íets van boekhouden en geld. Maar een pensioenadviseur weet natuurlijk veel meer.”

Van die beslissing heeft ze geen moment spijt gehad. Want tijdens dat gesprek kwam er veel aan bod wat ze nog niet wist. “Bijvoorbeeld dat je echt veel geld opzij moet zetten als je zzp’er bent en dus geen pensioen opbouwt bij een werkgever”, vertelt Loïs. “Ik ging uit van zo’n € 200,- per maand. Nou, dat is in mijn geval bijna vijf keer zoveel. En vanaf mijn 30e of 40e nog wat meer. Nu ben ik namelijk nog jong en heeft het geld de tijd om te groeien. Hoe ouder ik word, hoe minder groot dat effect is. Ik ben blij dat ik daar nu achter kom, en niet pas als ik al bijna met pensioen ga.”

Eerder stoppen

Een pensioeninleg van € 1.000,- per maand is best veel, vindt Loïs. “Gelukkig kan ik het geld meestal missen. Ik kom niet elke maand aan € 1.000,-, maar vaak wel.” De maandelijkse inleg is onder meer zo hoog omdat Loïs specifieke wensen heeft voor haar pensioen. Het liefst wil ze namelijk op haar 60e stoppen met werken. En als het kan nog vijf jaar eerder. Om die jaren te overbruggen – tot ze AOW krijgt – moet ze een flink pensioenpotje hebben. Bij de berekening heeft de pensioenadviseur van Loïs ook rekening gehouden met toekomstige inflatie.

“Mijn vriend is vijf jaar ouder dan ik. Ik wil kunnen stoppen als hij stopt. Je weet natuurlijk nooit hoe het leven loopt. Misschien zeg ik tegen die tijd wel: ik blijf nog lekker doorklussen. Maar ik wil in ieder geval de mogelijkheid hebben om eerder te stoppen. En er dan niet ineens financieel op achteruitgaan.”

Ze kan iedereen aanraden om op tijd te beginnen met pensioenopbouw. Want hoe eerder je begint, hoe meer je er later de vruchten van plukt. “Het hoeft niet om grote bedragen te gaan, als je op tijd begint. Alle beetjes helpen. En vraag hulp aan een pensioenadviseur, als je het ingewikkeld vindt, net zoals ik. Dat is even een investering, maar het loont echt.”

Financieel onafhankelijk zijn

Samen met haar pensioenadviseur zet Loïs haar wensen op een rijtje. Naast eerder stoppen met werken wil ze ook graag geld kunnen schenken aan haar kind(eren) en eventuele kleinkinderen. “Als ik straks ouder ben, wil ik mijn geld graag delen met de mensen die ik liefheb. Dat ik tegen de hele familie kan zeggen: we gaan met z’n allen naar Disneyland, oma trakteert.”

En mocht er onverhoopt iets misgaan – een ziekte of scheiding bijvoorbeeld – dan wil Loïs dat haar financiën geregeld zijn. “Vooral als vrouw is het belangrijk om je bewust te zijn van die risico’s. Als je bijvoorbeeld parttime werkt als je kinderen jong zijn, heeft dat ook gevolgen voor je pensioen.” Ze vindt het sowieso belangrijk om financieel onafhankelijk te zijn. “Het geeft me rust om te weten dat het later wel goedkomt.”

Ze zet nu zo’n drie jaar geld apart op een pensioenbeleggingsrekening. Dit is een geblokkeerde rekening, dus tussentijds kan ze hier geen geld afhalen. Het geld dat Loïs in een jaar inlegt, mag ze bij haar belastingaangifte in aftrek brengen. Daar geldt wel een maximaal bedrag voor: de jaarruimte. Zodra Loïs de hoogte van haar jaarruimte weet, bepaalt ze hoeveel ze met mogelijk belastingvoordeel opzijzet voor haar pensioen.

Genieten van het leven

De grootste uitdaging tot nu toe vindt de freelancer dat haar inkomen per maand wisselt. De afgelopen paar jaar kwam ze dan ook niet elke maand aan € 1.000,- pensioeninleg. Dat kwam vooral doordat haar inkomen tijdens haar zwangerschapsverlof lager was “Maar ik verwacht binnenkort wel weer op mijn oude niveau te zitten.”

Hoewel ze haar financiële toekomst goed wil regelen, vindt Loïs het óók belangrijk om nu al genoeg leuke dingen te doen. Zoals mooie reisjes maken. “Het is een balans, denk ik. Nu genieten, maar ook voorbereid zijn op de toekomst. Het moet niet zo zijn dat mijn leven pas begint als ik met pensioen ben.”